Introducción.

Recursos educativos.

Mapa conceptual tema 5.

 

 

¿Qué hay más económico que el dinero?. Pues dedicaremos el tema a estudiar eso, el dinero. Verás que no es tan fácil como parece ya que en el último siglo el dinero es todo, menos "dinero". La segunda parte del tema estudiaremos cómo relacionarnos con las entidades financieras y algunos productos que estas nos pueden ofrecer: préstamos, créditos, tarjetas, etc. Los apartados son:

1. El dinero

2. Las relaciones bancarias.

3. Los instrumentos financieros.

 

1. El dinero.

 

El dinero no apareció como una seta aparece en el monte. Tiene su proceso y su historia y, es lo que vas a estudiar aquí.
El dinero empezó como trueque, donde cada producto se cambia por otro. Difícil avanzar así. Se necesitaba que ambas partes necesitaran los bienes del otro y luego, la dificultad de establecer una tasa de intercambio. ¿Cuánto vale una vaca si yo tengo champiñones?. Es lo que se conoce como dinero mercancía.
Del incómodo trueque se pasó a usar objetos y metales preciosos como medio de pago...oro o plata. Poco a poco, se fue haciendo de forma circular y de pequeño tamaño por su comodidad. Las primeras monedas acuñadas con carácter oficial fueron hechas en Lidia, (hoy Turquía), un pueblo de Asia Menor, aproximadamente entre los años 680 y 560 a. C.

Poco a poco las monedas se fueron haciendo de metales menos valiosos, que además pesaban menos en los bolsillos pero siempre respaldados por el oro y la plata. Es decir, en algún lugar podías cambiar la moneda por su equivalente en metales preciosos. Es lo que se conoce como patrón oro y que duró hasta mediados del siglo XX.

 

No es tan fácil como te lo imaginas. Las monedas no eran nacionales (no existían las naciones como tales) y cualquiera con cantidad suficiente de oro y plata podía hacer su propia moneda. Además, se usaban otros productos como moneda: la sal, dientes de ballena o tabaco.

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La historia del dinero papel es más reciente. En la Edad Media había orfebres, que trabajaban el oro y la plata y que sus casas eran más seguras por éste motivo que las del resto, ya que tenían incluso vigilancia. Además eran muy conocidos e incluso tenían contactos comerciales en otros lugares. Poco a poco, éstos orfebres aceptaron depósitos de comerciantes que a cambio, recibían un papel sellado por el orfebre con la garantía de ser reconvertido en oro o plata al llegar al destino. Así, se viajaba más seguro. Era más fácil esconder un papel que un saco de monedas. Y es que si alguno piensa que España es inseguro en el siglo XXI, tendría que darse un paseito por esos caminos de la España del siglo XVI, donde desvalijaban hasta los gatos.

Poco a poco los orfebres vieron con asombro que la gente no retiraba el oro y la plata. ¿Qué estaba sucediendo?. Sucedía que no los retiraban porque preferían pagar con ese papel que con oro y plata. Era mucho más cómodo. Empezaron a 'jugar' con ese dinero que no era suyo pero que actuaban como si lo fuera con la premisa que no iba a ser generalmente retirado. Aparecieron los bancos.

El patrón oro desapareció hace un siglo. Ahora tenemos dinero fiduciario, que no vale nada en sí mismo (no están hechos de nada valioso) sino por la confianza en el Estado.

Pero el dinero evoluciona a velocidad de vértigo. Se ha digitalizado y han aparecido los medios de pago electrónico y como no, las criptomonedas; monedas que ofrecen un cifrado digital en sus operaciones como se hace en las transferencias de dinero. La primera fue el Bitcoin en 2009 pero le han seguido otras muchas.

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1.1 Funciones del dinero.

 

El dinero desempeña importantes funciones:

Medio de pago: sin duda, la función que a todos nos viene a la mente. Con el dinero pagamos a cambio de un bien o servicio.

Depósito de riqueza: pero el dinero nos vale también para almacenar riqueza por el poco tamaño que ocupa y debido a que no se deteriora con el paso del tiempo y si lo hiciera, basta cambiarlo en el banco por billetes nuevos.

Unidad de cuenta: uno de los inconvenientes que tiene el trueque es que es difícil la coincidencia de valores y necesidades. Si tú necesitas una vaca y tienes sillas y yo necesito sillas y tengo una vaca, ¿a cuántas sillas equivale una vaca?. Con el dinero éste problema desaparece y de esta manera, el dinero es una unidad estándar para expresar el precio de los bienes y servicios que se intercambian en la economía.

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1.2 Tipos de dinero.

 

Ya hemos comentado que el dinero actual se llama fiduciario, y se basa en la confianza en el Estado que la respalda. Nos encontramos con dos tipos de dinero:

Dinero legal: monedas y billetes emitidos por el banco central correspondiente al país. En el caso de España, están emitidos por el Banco Central Europeo.

Dinero bancario: no es un dinero tangible, sino que lo crean los bancos de manera artificial y surge al ingresar dinero legal en una entidad financiera. La entidad lo prestará a tercero pero generalmente no de manera física.

 

1.3 El Euro.

 

En ocasiones tendemos a confundir Europa con Eurozona o con Unión Europea. Europa son todos los países del continente. Actualmente 50 mas 8 no reconocidos. La Unión Europea, son 27 países, todos los que han firmado el acuerdo para adherirse a este club. Eurozona, 19, son los que tienen el euro como moneda oficial.
El Eurosistema está formado por los 19 bancos centrales de los paises de la eurozona más el Banco Central Europeo.

El Banco Central Europeo, es un organismo independiente que desarrolla la política monetaria de la zona euro. Puede aumentar o disminuir la cantidad de dinero y es el encargado de emitir los billetes y monedas que usamos diariamente.

 

 

1.4 El dinero virtual y electrónico.

 

El dinero electrónico es un valor o medio de pago que se almacena en un soporte electrónico y sus transacciones se realizan a través de medios electrónicos sin utilizar billetes, monedas o cualquier otro medio convencional. Se pueden hacer transacciones sin que intervenga una entidad financiera.

El dinero electrónico tiene indudables ventajas. Se trata de un sistema cómodo, fácil y rápido pero también enormes desventajas, entre las que podemos mencionar problemas de seguridad, la ausencia de control por parte de los bancos centrales y favorece el mercado negro y actividades ilegales, cuyo pago puede hacerse de manera opaca al Estado.

Paypal: es un sistema bastante seguro de pago entre empresarios y particulares. El pago se realiza tan sólo indicando el correo electrónico del vendedor. Lo importante es que el dinero que recibes puede quedarse como saldo en tu cuenta y pagar con él, sin intervención de una entidad financiera. Eso sí, si deseas tenerlo en tu cuenta del banco lo podrás transmitir en cualquier momento. Paypal a cambio, cobra una comisión por cada operación.

Bitcoin: es una moneda virtual., sin ningún lazo con las monedas nacionales. En total pueden existir como máximo un total de 21 millones de bitcoins, aunque aún no se ha alcanzado dicha cantidad.

Bitcoin no es más que una aplicación móvil o de escritorio que provee un monedero Bitcoin personal y permite al usuario enviar y recibir bitcoins con él. Hay muchos negocios que permiten el pago en bitcoins e incluso cajeros en la calle, que permiten a las personas comprar bitcoins directamente a través de tarjetas de crédito y débito. Este cajero automático parece un cajero automático tradicional, pero no está vinculado a una cuenta bancaria.

El valor del bitcoin depende de la oferta y la demanda por lo que su valor fluctúa enormemente.

 

 

1.5 El fraude electrónico.

 

Los ataques y los robos informáticos están a la orden del día. Aún eres menor, seguramente no tengas productos financieros y por tanto, no eres objetivo de estos ataques. Pero pronto no será así y raro es la persona que no ha sufrido algun de ellos. Vamos a ver los más comunes.

Phishing: a través de un correo y simulando ser tu banco o algún empleado de él, te piden tus datos de acceso. El banco jamás te pedirá ninguno de ellos bajo ningún concepto.

Smishing: usan enlaces por SMS o Whatsapp para pedirte información o piratear tu móvil. Jamás cliques en ningún enlace que te mande algún conocido si no estás seguro que lo hace voluntariamente (revisten la forma de sorteos, premios o algún tipo de dato que te resulte curioso ver).

Vishing: recibes una llamada telefónica y se hacen pasar por tu entidad financiera. De nuevo indicarte que tu entidad jamás te pedirá tus datos por teléfono bajo ninguna circunstancia.

 

 

Ejercicio de repaso. Rellena los huecos

 

Rellena los huecos. Debes evitar las faltas de ortografía (acentos y nombres en mayúsculas).