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El sistema financiero

1. El dinero

 

economia sin dinero

El dinero no apareción por arte de birlibirloque. Tiene su proceso y su historia. Del incómodo trueque se pasó a usar objetos y metales preciosos como medio de pago. Poco a poco, se fue haciendo de forma circular y de pequeño tamaño por su comodidad. Las primeras monedas acuñadas con carácter oficial fueron hechas en Lidia, (hoy Turquía), un pueblo de Asia Menor, aproximadamente entre los años 680 y 560 a. C.

La historia del dinero papel es más reciente. En la Edad Media había orfebres, que trabajaban el oro y la plata y que sus casas eran más seguras por éste motivo que las del resto, ya que tenían incluso vigilancia. Además eran muy conocidos e incluso tenían contactos comerciales en otros lugares. Poco a poco, éstos orfebres aceptaron depósitos de comerciantes que a cambio, recibían un papel sellado por el orfebre con la garantía de ser reconvertido en oro o plata al llegar al destino. Así, se viajaba más seguro. Era más fácil esconder un papel que un saco de monedas. Y es que si alguno piensa que España es inseguro en el siglo XXI, tendría que darse un paseito por esos caminos de la España del siglo XVI, donde desvalijaban hasta los gatos.

Poco a poco los orfebres vieron con asombro que la gente no retiraba el oro y la plata. ¿Qué estaba sucediendo?. Sucedía que no los retiraban porque preferían pagar con ese papel que con oro y plata. Era mucho más cómodo. Empezaron a 'jugar' con ese dinero que no era suyo pero que actuaban como si lo fuera con la premisa que no iba a ser generalmente retirado. Aparecieron los bancos.

 

Funciones del dinero

 

El dinero desempeña importantes funciones:

Medio de pago: sin duda, la función que a todos nos viene a la mente. Con el dinero pagamos a cambio de un bien o servicio.

Depósito de riqueza: pero el dinero nos vale también para almacenar riqueza por el poco tamaño que ocupa y debido a que no se deteriora con el paso del tiempo y si lo hiciera, basta cambiarlo en el banco por billetes nuevos.

Unidad de cuenta: uno de los inconvenientes que tiene el trueque es que es difícil la coincidencia de valores y necesidades. Si tú necesitas una vaca y tienes sillas y yo necesito sillas y tengo una vaca, ¿a cuántas sillas equivale una vaca?. Con el dinero éste problema desaparece.

 

El proceso de creación del dinero

 

Ahora viene uno de los apartados que más cuesta a los alumnos de 1º comprender bien. Y es que, el dinero no sólo lo crean los bancos centrales. El dinero que circula por el país no siempre son billetes y monedas. De hecho, es sólo una pequeña parte. Los bancos comerciales (BBVA, Santander, etc.) también crean dinero ...¡y mucho!. Es lo que se llama dinero bancario.

Se basa en que los bancos sólo tienen que guardar una parte del dinero que los ciudadanos ingresan. Son las reservas legales y esa parte es un porcentaje llamado coeficiente de caja. Actualmente el 1%. Luego con el 99% el banco puede hacer lo que quiera y para obtener beneficio, lo presta.

Luego si yo ingreso 100€ y el banco guarda 1 y presta 99€ a Bartolo, ya hay 199 pues yo cuento con mis 100 y Bartolo con sus 99. Han aparecido 99€ de la chistera de un banco. Y no acaba ahí ya que Bartolo a veces lo ingresa en otro banco y...vuelta a empezar. Por tanto, el dinero que los bancos deben almacenar, las reservas, son:

Reservas (R) = Depósitos(D) x coef. de caja(r).

Y el límite de dinero bancario que los bancos pueden crear es:

Dinero bancario = Depósitos x (1/r)

oferta monetaria

 

2. La oferta monetaria

 

Si el dinero que circula por un país no es sólo el formado por los billetes y las monedas, tenemos un problema. ¿Cuánto hay?. Hay que sabe cuánto para sobre esa base, crear una política monetaria consecuente además de ser un importante instrumento para controlar la inflación, pues su aumento o disminución tiene importantes consecuencias sobre ésta variable. Se han dado diferentes medidas para su cálculo, medidas que se han ido ampliando a la vez que la imaginación de los bancos para crear dinero. Vamos a ver las más importantes:

M1 o oferta monetaria: efectivo en manos de los consumidores más los depósitos bancarios a la vista (cuentas corrientes)

M2 o oferta monetaria ampliada: M1 mas los depósitos de ahorro

M3 o disponibilidades líquidas: M2 mas los depósitos a plazo

M4 o activos líquidos en manos del público: M3 mas otros activos recuperables en un plazo inferior a 18 meses.

M5 o activos líquidos en manos del público ampliados: M1 más los depósitos de ahorro

 

3. Formas de almacenar o transferir dinero

 

apuntes apalancate

Cuentas corrientes y libretas de ahorro: sn básicamente lo mismo y sirven para registrar las operaciones de depósito en las entidades bancarias. La diferencia es que las primeras cuentan con cheques y las segundas con un soporte físico (libreta). Antes tenían más sentido ahora las segundas sólo las usan personas mayores, que desean ver lo que tienen guardado y menores.

Cheques: son documentos que emiten las entidades bancarias que permiten al titular efectuar pagos con cargo a su cuenta. Pueden ser nominativos (con nombre y apellidos), al portador (lo cobra cualquiera) o a la orden (permite que un tercero lo cobre). Son poco usados actualmente.

Pagaré: es un documento muy similar al cheque, con el compromiso de ser pagado en una fecha concreta. Como dice su nombre ...'ya te pagaré'.

Transferencia bancaria: es una orden de transferir fondos de una cuenta corriente a otra.

Recibo bancario: documento que emite una empresa y que permite a una entidad financiera a cobrar en la cuenta del cliente el monto del recibo.

Tarjetas bancarias: en los últimos años, han proliferado diferentes tarjetas. Pero las más importantes y las más usadas son éstas dos. La tarjeta de débito nos permite pagar una compra con cargo a la cuenta corriente o de ahorro. Es automático y al pasarla por el TPV -terminal de punto de venta-, accede al saldo del cliente y carga la compra si tiene saldo suficiente. Sin embargo, la tarjeta de crédito es radicalmente diferente. La entidad bancaria pone una cantidad a disposición del cliente, pudiendo usar la cantidad que desee hasta alcanzar el límite. Se pagan intereses por la cantidad dispuesta.

Depósitos a plazo: son instrumentos de ahorro mediante los que se deposita una cantidad de dinero con el compromiso de no ser reembolsado durante un periodo concreto, generando mientras intereses.

Deuda del Estado: consiste en comprar deuda pública durante un periodo de tiempo a cambio de recibir cierto interés. Son las Letras del tesoro (corto plazo), Bonos del Estado (3 y 5 años) y Obligaciones del Estado (10, 15, 30 años).

Deuda privada u obligaciones: iguales a las anteriores pero emitidas por entidades privadas y a menor tiempo, generalmente de 1 a 5 años.

Fondos de inversión: son productos comercializados a través de IIC (instituciones de inversión colectiva) que se dedican a captar recursos de los ahorradores e invertir en activos de todo tipo: inmobiliarios, acciones, obras de arte, etc.

Seguros de ahorro: sirven para cubrir riesgos tanto de invalidez como de fallecimiento, además de generar alguna rentabilidad.

Planes y fondos de pensiones: sirven para cibrirse para obtener una cantidad a la hora de la jubilación, aunque también valdría por fallecimiento, invalidez permanente, etc. Los hay de prestación definida (donde se recibirá una cantidad convenida asumiento el riesgo la entidad que lo gestiona) y de aportación definida (donde la cantidad es indefinida y el riesgo lo asume el cliente).

 

 

Ejercicio 1. Rellena los huecos

 

quiz

Rellena los huecos. Debes evitar las faltas de ortografía (acentos y nombres en mayúsculas).

 

1. El porcentaje que obligatoriamente deben guardar los bancos como reservas se llama coeficiente de .
2. Si el coeficiente de caja es 1% y un cliente ingresa 100€, podrían crearse hasta ficticios.
3.La deuda privada recibe también el nombre de .
4. La oferta monetaria ampliada se llama .
5. Los cheques que cualquiera puede cobrar y que por tanto no llevan ningún nombre identificativo se llaman .
6. El documento que acredita un compromiso de pago futuro se llama €.
7.Los planes de pensiones que aseguran una cantidad concreta a la hora de jubilarse se llaman planes de .

 

 

 

Ejercicio 2. Adivina las palabras

 

juego ahorcado animación

Debes adivinar algunas palabras que han aparecido en este tema, con el famoso juego del ahorcado. Queremos ver cuán buen economista eres. Ve clicando en cada letra. Pulsa ayuda si lo necesitas, aunque tu profe y nosotros, estamos seguros que no la necesitarás..¡a ver si adivinas todas!,

 

 

 

Pista: